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美國奧淇宏盛：IRA賬戶可用于哪些理财方式？

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距離2024年度報稅季的結束（2024年4月15日星期一）只有一個月左右的時間了，許多人開始考慮如何在剩下的有限時間内進行稅務和财務規劃以最大化他們的利益。在眾多選擇中，個人退休賬戶（IRA）以其靈活性和稅收優惠成為了一個熱門選項，受到了廣泛的歡迎。

然而，盡管IRA的普及度很高，很多人對于如何充分利用這一工具進行财務規劃和理财仍然存在疑問。今天我們将深入探讨IRA的不同利用方式。我們将一起探索IRA賬戶能夠提供的常見理财途徑，幫助您更好地理解如何通過這一強大的工具來優化您的稅務規劃和财務布局。

IRA賬戶的種類

1）Traditional IRA

傳統IRA，是一種具有稅收優惠的個人儲蓄計劃，供款或可免稅。通常，傳統IRA中的資金在提取之前不征稅。根據個人年齡和IRA類型，在2023年每年對所有傳統IRA的供款總額不能超過6500美元；如果你50歲以上，則為7500美元（2024年度為7,000美元，50歲以上8000美元）。

在IRA賬戶中的增長或投資所得是延稅的。但當59歲半後從IRA帳戶所提領的錢都必須要繳稅。

2）Roth IRA

Roth IRA與傳統IRA不一樣, 所撥款項 (Contribution) 是不能抵減收入或省稅的。但賬戶被的增長或是投資所得是不用交稅的。傳統IRA和Roth IRA分别，就是傳統IRA是「後付稅」, 而另Roth IRA 是「先付稅」。而且，只要該賬戶開滿五年而您又大于59歲，提取收益的部分免聯邦稅, 而且供款可以随時提取，沒有聯邦稅或罰款, 也沒有最低取款要求(RMD), 受益人的取款也是免稅的。

Roth IRA與傳統IRA的供款限額一樣，不能超過6500美元；如果你50歲以上，則為7500美元（2024年度為7,000美元，50歲以上8000美元）。

3）SEP (Simplified Employee Pension) IRA，簡易雇員退休金

SEP IRA屬于個人退休計劃，但由雇主為雇員存入員工本人名下的賬戶，是專為個體營業個人、小企業雇主以及小企業唯一雇員而設。SEP IRA和傳統IRA相似退休賬戶内的資金提領之前不需繳稅。

在報2023年稅時，SEP IRA的最大供款額為66,000美元（2024年69,000美元）。

4）SIMPLE IRA，雇員存款獎勵計劃個人退休帳戶

是雇主提供給雇員的退休計劃，是雇主贊助的。就像401K等，是稅前的錢。2023 年，SIMPLE IRA 的員工繳款上限為 15,500 美元，50 歲及以上的員工可額外補繳 3,500 美元。（2024 年，SIMPLE IRA 員工繳款限額增至 16,000 美元，50 歲及以上的員工可額外補繳 3,500 美元。）

IRA賬戶可用于哪些理财方式？

IRA（個人退休賬戶）賬戶提供了一個靈活的框架，允許投資者根據自己的風險偏好、投資目标和時間范圍進行多種理财投資。IRA賬戶可以投資股票、債券、共同基金、債券、年金、定期存單，以及期權等。然而需要注意的是，IRA退休賬戶不能進行融資。

1. 股票投資：直接購買個股是一種常見的IRA投資方式，允許投資者根據自己對公司前景的分析來選擇投資對象，追求長期增長。

2. 債券投資：包括政府債券、企業債券和市政債券等，為投資者提供定期的利息收入。根據債券的不同，風險和回報率也會有所不同。

3. 共同基金和交易所交易基金（ETFs）：通過投資于多種股票或債券的組合，共同基金和ETFs可以提供資產多樣化。這種方法可以幫助分散風險，同時依然能夠追求資本增值或收入。

4. 證券投資：一些IRA賬戶允許投資特定的投資級債券、定期存款證券和其他較為保守的金融工具。

5. 實物資產投資：在某些條件下，您也可以在個人退休賬戶中持有房地產。例如，您可以購買單戶或多戶住宅；公寓樓；商業地產，如零售店、酒店、辦公樓群、未開發土地和地塊；甚至船位。

6. 購買年金
IRA（個人退休賬戶）可以用來購買年金。這是一種理财規劃策略，旨在為退休提供穩定的收入來源。通過IRA購買年金，你可以将部分或全部的IRA資金轉化為年金，這樣做可以為你的退休生活提供一個穩定的保障，有助于管理退休期間的資金需求。

将IRA賬戶用于購買年金可能具有稅務上的優勢，因為年金的收益在積累期間是免稅的，直到你開始接收支付時才會被征稅。這樣帶來的好處非常多，通常情況下退休後的稅率會比工作時候要低；而且不用每年交稅，利滾利最終的收益一定比年年交稅要高。

舉例：同樣以一位40歲的女性為例，如果這位女性從40歲開始每年投入7,000美金用于配置年金產品投入10年，讓這位女性可以從60歲退休後開始提領退休金，她在60歲之後每年大約可以提領6千美元的退休金至終身（保證的下限），而按照近十年該產品的平均指數表現，她在60歲之後每年大約可以提領2.6萬美元的退休金至終身。

同時，有的保險公司的年金產品還擁有Income Doubler的生前福利：

如果被保人未來遇到洗澡、穿衣、移動、如廁、失禁和進食中的兩項不能自理，這個產品的保證提款會增加一倍，最長可允許提領至現金價值為零，不超過5年。當Income Doubler的福利使用完之後，客人還是可以繼續領取原本每年的Lifetime Income 至終身，即使現金價值已經為零。

除了IRA的各類投資理财方式外，人壽保險也是最佳的稅務、理财工具之一，與年金同時配置還可以起到風險對沖的作用，美國最簡單和最有效向子女轉移财產的方式是買人壽保險，規劃妥當的人壽保險具有延稅（逐步執行）功能。保單的現金增值稅延稅，保單合理支取免稅，人壽保險賠付免個人所得稅，規劃得當可以免遺產稅都是人壽保險不可替代的優點。

舉例：我們同樣以一位40歲的女性為例，如果這位女性從40歲開始每年投入7,000美金用于購置人壽保險投入10年，那么她将會擁有26萬美元的死亡賠付；并且如果保單是IUL，保單中的現金價值還會随着指數的增長而增長。同時，我們還可以設置保單，讓這位女性可以從65歲退休後開始提領退休金，按照當前的指數表現，她在65歲之後每年大約可以提領2萬美元的退休金，如果指數表現優異，這個數字還會随之增長。

因此，同樣是7,000美金，若用于購置人壽保險，則有着以下不可替代的優勢：

a. 生前福利：生前獨立的理賠包括慢性疾病、重大疾病、末期疾病、阿爾茲海默症等，可用于支付投保人的醫療費用。部分公司還允許海外理賠，詳情請咨詢本公司。

b. 長期護理：對于患有慢性疾病或者生活無法自理狀态下的投保人，可以申請理賠用于長期護理的費用。

c. 身故賠償：因病身故或者意外身故的時候，受益人按照保單領取投保人的身故賠償。

d. 儲蓄理财：IUL的保費除了支付保險成本，還會累積到保單的儲蓄賬戶，現金價值跟蹤指數市場的波動而增值。可利用現金價值貸款的方式進行退休、教育規劃。

每個人的财務狀況和退休目标都是獨一無二的，找到最适合您的IRA理财策略需要專業的指導和建議。如果您在如何充分利用IRA進行财務規劃方面有任何疑問，或者想要進一步了解如何根據您的個人情況做出最佳的選擇，請立即聯系我們。

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