美國奧淇宏盛于6月7日上午在工業市總部舉辦了一場關于2024年最新退休規劃的解析活動。此次講座由公司COO Kenneth Yuen 先生主講，全面介紹了2024年美國退休規劃的各類方案、它們之間的區别、适合的人群以及具體的規劃指南。
Kenneth Yuen先生的深入講解使在場聽眾受益匪淺，不僅現場參加的人員收獲頗豐，全國各地的分公司同事和伙伴們也通過線上參與了此次培訓，進一步提升了他們的專業知識和技能。
什么是RMD（Required Minimum Distribution）
RMD 是指“強制最低分配”（Required Minimum Distribution）。它是指在達到一定年齡後，必須從某些退休賬戶中每年提取的最低金額。這項規定由美國國稅局（IRS）實施，旨在确保退休賬戶的資金在退休期間得到使用，而不是無限期地延期納稅。
以下是關于 RMD 的一些關鍵點：
1）适用賬戶：RMD 适用于傳統 IRA、SEP IRA、SIMPLE IRA 和雇主資助的退休計劃，如 401(k)、403(b) 和 457(b) 計劃。Roth IRA 賬戶持有人在世時不需要 RMD，但繼承的 Roth IRA 需要遵守 RMD 規則。
2）開始年齡：根據最新的法律變更，《安全法》（SECURE Act 2.0）将開始 RMD 的年齡進一步提高。SECURE Act 2.0（2022年）：進一步将 RMD 開始年齡分階段提高。對于在2023年及以後達到72歲的人士，RMD 開始年齡為73歲。例如，如果你在2024年達到73歲，你的第一次 RMD 提取必須在2025年4月1日前完成。
3）計算方法：RMD 的金額根據前一年年底的賬戶余額和 IRS 的預期壽命表計算。計算公式是用賬戶余額除以 IRS 确定的分配期。
4）未遵守的罰款：未能按時提取 RMD 将導致嚴重的罰款。IRS 對未提取的金額征收25%的罰款（2024）。
5）稅務處理：提取的金額通常會計入提取年份的應稅收入，除非是以前已納稅的金額（如非可扣除的 IRA 貢獻）。
公司提供的 Qualified Plan and Non-Qualified Plan
根據是否滿足ERISA – 雇員退休收入保障法，分為Nonqualified plan 和 qualified plan，二者有如下區分：
Qualified Plan 又分為兩種：約定給付計劃（Defied Benefit Plans）和約定提存金辦法（Defined Contribution Plans）。區别如下圖：
還有一些針對小型企業的推許方案包括 SIMPLE IRAs, SIMPLE 401(K)s 和SEP IRAs。
個人如何做好退休規劃方案
首先我們來了解下有哪些有效退休規劃的财務工具：股票、債卷、共同基金、養老基金、指數型股票基金、投資信託基金、年金、人壽保險、貨币市場帳戶、定存、選擇權、期貨、不動產投資信託、壽險保單貼現、珍藏品、外匯產品、房地產。
IRA賬戶可以用于哪些投資或理财？
1）股票：直接投資于公司股票，适合長期增長目标和較高風險承受能力的投資者。
2）債券：投資于政府或公司債券，提供較為穩定的收入和較低的風險。
3）共同基金：将資金集合起來投資于多種證券，提供多樣化和專業管理。
4）ETF（交易所交易基金）：類似于共同基金，但在交易所交易，提供靈活的交易選項和多樣化。
5）定期存單（CDs）：提供固定利率和到期日，适合風險承受能力較低的投資者。
6）房地產投資信托（REITs）：通過投資于房地產資產獲取收益，适合希望通過房地產投資獲得增長的投資者。
7）貨币市場賬戶：提供流動性和較低風險的投資選項，适合短期投資和保留現金儲備。
如何利用年金來做退休規劃
年金是保險公司提供的一種金融產品，提供保證的收入流。年金可以作為一種退休收入策略，确保在退休期間有穩定的資金流入。需要投保人支付一次性或定期的保費，保險公司承諾在未來提供一系列的支付。
優點：
穩定的收入：提供穩定的、長期的收入流，适合退休收入規劃。還可以指定受益人。如果投保人在領取年金之前就去世了，受益人可以領取全部的本金。當然如果投保人去世時賬戶里面還有沒有領取完的余額，受益人也可以繼續領取。
長壽風險保護：幫助保護個人免受長壽風險，即活得比預期更長而用盡儲蓄。
稅收遞延：投資增長通常在遞延納稅的基礎上進行，直到取款時才繳稅。
年金的存款并沒有上限：與401K或者IRA不同，年金可以根據自己的需要投入自己認為合理的數字。
年金實例
保證型年金產品：55歲女性，一次性存入10萬美金。如果選擇66歲開始取錢，每年可以取14,125美元至終身。（年金可提供永續不斷的收入）。如果投保人在領取年金之前就去世了，受益人可以領取全部的本金。當然如果投保人去世時賬戶里面還有沒有領取完的余額，受益人也可以繼續領取。
非保證型年金產品：55歲女性，一次性存入10萬美金。如果選擇66歲開始取錢，根據Non-Guaranteed演示結果可以每年可以取27,197美元至終身。
在退休規劃中，理解各種不同理财方式的區别對于做出明智的财務決策至關重要。根據您的個人财務目标和風險承受能力，選擇最适合您的產品将有助于實現您的退休願景！
在端午節到來之際，美國奧淇宏盛恭祝大家端午安康！
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（以上文字由美國奧淇國際金融/美國宏盛保險與理财提供）
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